住宅ローン基礎知識 保険

地震保険の種類

地震保険は、地震・噴火またはこれらによる津波で、建物や家財が受けた損害に対し、政府と損害保険会社が共同で補償する公共性が高い保険です。
地震による損害は、火災保険では補償されないため、別途地震保険に加入する必要があります。
地震保険は単独で申し込むことは出来ず、必ず火災保険とセットで加入する仕組みになっています。

地震保険

地震保険は各保険会社で補償内容や保険料が異なることはありません。主な概要は次の通りです。

保険対象 居住用建物・家財(生活動産に限る)、非住居建物(工場・事務所など)・自動車・通貨・有価証券・1個または1組で30万円超の宝石などは対象外
対象保険事故 地震・噴火・津波を原因とする火災、損壊、埋没、流出により被った居住用建物、および家財の損害
保険金 火災保険の30%~50%以内、建物上限5000万円、家財上限1000万円
保険料
  • 地震発生比率により、各都道府県ごと・建物の構造ごとに異なる
  • 耐震・免震性能に応じた割引制度がある(重複適用は不可)
  • 地震保険料控除の対象

共済

地震による損害補償は共済でも取り扱っています。
共済は一定の地域や職域など特定の人を対象としており、出資金(100円~数千円程度)を支払い組合員になれば、誰でも簡単に加入することができます。
地震保険と比較した場合、主な特徴は次の通りです。

  • 各共済ごとに補償内容・共済金の支払い条件は様々で、満期共済金があるものや死亡時に見舞共済金が支払われるものもあります。
  • 剰余金の割り戻しもあり、掛け金負担が比較的少なくてすみます。
  • 地震保険ほど補償額が大きくありません。
  • 政府補償がないため、共済独自の支払限度額を超えると、支払われる共済金額に制限がかかります。

その他

また、これらを補完するものとして、少額短期保険や一部大手損保の火災保険特約、火災保険に通常付帯されている地震火災費用保険があります。

少額短期保険 地震火災特約 地震火災費用保険
  • 火災保険とセットではなく単独加入可
  • 保険金額が被保険者1人当たり1000万円以下
  • 保険期間が短い:1年以内(生保)2年以内(損保)
  • 保険料は地震保険料控除対象外
地震保険に特約を追加することで、地震等による損害を、地震保険・主契約の地震火災費用と合わせて、最大で火災保険金額の100%補償
  • 火災保険に自動付帯
  • 地震による火災が対象
  • 建物への直接被害は対象外
  • 建物で半焼以上、家財で全焼の場合に支払われる
  • 保険金は火災保険契約額の5%

地震で最も深刻な状況に陥るケースに、住宅購入直後で、まだ住宅ローンが多く残っている場合があります。
地震保険は建物再建が目的ではなく、災害後の生活の一助という位置づけのため、地震で家を失うと、災害後の新たな住居費と生活費で目一杯になってしまい、ローン返済どころではありません。
すべての損害をカバーするには、地震保険や共済に少額短期保険や特約をプラスしなくてはならず、保険料が高額になります。
費用対効果の面からも、保険にばかり頼るのではなく、万一の場合の避難先の確保や貯蓄など、日頃から自助努力による備えについても考えてみて下さい。

中村 諭(なかむら さとし)
中村 諭
住宅ローンソムリエ(R)、ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)
貸金業務取扱主任者、オールアバウトガイド

千葉県市川市生まれ、「税理士・FPなどの専門家も相談にくる」住宅ローン・アパートローン専門のFP事務所を経営。
新聞、雑誌、ラジオ出演、講演、執筆と幅広く活躍中。

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