住宅ローン基礎知識 新規借り入れ

住宅ローンの返済期間

住宅ローンを借りるときに、決めなければならない事項のひとつに「融資の期間」があります。
金融機関によって異なりますが、1年以上35年以下(フラット35は15年以上35年以下)の中から自由に選択できます。
ただし、申し込み時年齢によっては、35年を下回る期間しか選べない場合があります。

借入期間例[フラット35の場合]

15年以上(ただし、お申込みご本人または連帯債務者の年齢が60歳以上の場合は10年)以上で、かつ、次の「1」または「2」のいずれか短い年数(1年単位)が上限となります。

  1. 「80歳」-「お申し込み時の年齢(1年未満切り上げ)」
  2. 35年

つまり、このフラット35の場合は、45歳未満の人なら、35年ローンが組めることになります。

期間の選び方に正解は無い

「短い期間で借りる」「長い期間で借りる」双方にメリット・デメリットがあります。
総返済額を少なくすることが望みであれば、可能な限り短い期間で借りて、早く完済することですが、その分、毎月の返済額は高額になります。
毎月の返済額を抑えた家計のやりくりを重視するのなら、可能な限り長い期間で借りることです。
しかしながら、金融機関に支払う利息は多額になるため、老後の生活資金に影響を与える可能性があります。

返済期間の長短によるメリット・デメリット

【返済期間が長い場合】

メリット
  • 手元の資金に余裕ができる
  • 早く返したければ、繰上げ返済で対応可能
デメリット
  • 期間が短いものよりも、金利は高い傾向にある(全期間固定)
  • 総支払い利息が多くなる
  • 定年後までローン返済が続く可能性もある

【返済期間が短い場合】

メリット
  • 毎月の返済に無理がなければ、確実にローンが早く終了する
  • 総支払い利息も少なく済む
  • 期間が短いと、金利は低い傾向にある(全期間固定)
デメリット
  • 一度決めた期間を延長するのはとっても困難
  • 手元の余裕資金がなくなる

(例)3000万円、元利均等返済、金利2.0%、ボーナス返済無しの住宅ローン[単位:万円]

返済期間の違いによる総返済利息

返済期間の違いによる総返済利息のイメージ図

返済期間の違いによる返済月額

返済期間の違いによる返済月額のイメージ図

返済期間選び方例

  1. 「定年退職時年齢」-「現在の年齢」から計算して返済期間を決め、完済時年齢を定年退職時年齢とする方法
  2. できるだけ長く借りて、毎月の約定返済額は低く抑えておき、計画的に繰上げ返済
  3. できるだけ長く借りて、毎月の約定返済額は低く抑えておき、計画的に繰上げ返済

返済期間の考え方には、幾通りかありますが、選び方に正解はありません。
判断の基準はあなたの「ライフプラン」です。
人生の3大出費といわれる「住居費」「教育費」「老後の生活資金」を合わせて考えましょう。
「教育費」負担が大きいときに、無理のない家計の資金繰りはできそうですか。
「老後の生活資金」が足りなくなるような、現役時代の生活にゆとりがあり過ぎではないですか。

※繰上げ返済の方法は金融機関によって異なりますが、毎月、小まめに繰上げ返済をすることも可能な金融機関もあります。この場合は、長い「返済期間」で契約していても、結果的に後から「期間を短縮」することは可能です。

しかしながら、最初に短い期間で契約し、後から「契約期間の延長」を金融機関に依頼することは困難なため、注意が必要です。

中村 諭(なかむら さとし)
中村 諭
住宅ローンソムリエ(R)、ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)
貸金業務取扱主任者、オールアバウトガイド

千葉県市川市生まれ、「税理士・FPなどの専門家も相談にくる」住宅ローン・アパートローン専門のFP事務所を経営。
新聞、雑誌、ラジオ出演、講演、執筆と幅広く活躍中。

住宅ローン一括審査申込み無料

事前にご用意くださいご準備いただくと入力がスムーズです

【共通】
・前年度年収のわかる資料
・保険証などのご家族の状況がわかる資料
・勤務先の概要がわかる資料(会社名、住所、設立年月、資本金など)
・借入がある場合は契約内容や残高がわかる資料
【住宅購入(新規)】
・対象物件の概要がわかる資料(住所、建物・土地面積、構造など)
【借り換え】
・現在お借入の住宅ローンの返済予定表
まずは住宅ローンシミュレータで支払い額を確認!
簡単な条件や希望を入力するだけで、諸費用も含めた支払額を確認!

■金融機関についてのご注意

表示される金融機関について
候補として表示された提携金融機関はあくまでもお客様の入力情報にもとづいた融資実行見込みがある金融機関です。株式会社イッカツがお客様に対し、表示された提携金融機関からローンが受けられることを保証するものではありません。お客様が株式会社イッカツ宛にローン契約の申し込みに必要な情報を送信された場合であっても、各金融機関の審査の結果、ローン契約を締結できない場合があります。
住宅ローン金利はすべて同じではありません!金利比較してください
掲載情報の著作権は提供元企業等に帰属します。
Copyright:(C) 2015 株式会社イッカツ All Rights Reserved.
住宅本舗