住宅ローン基礎知識 保険

生命保険の種類

生命保険は、その保障目的別に、大きく次の3種類に分けられます。

死亡保障

死亡したり、高度障害状態になった場合などに備える高額保障の保険

医療保障(※)

病気や事故による入院治療費用・手術費用などを保障する保険

しかしながら、個人の居住用の住宅の場合は、土地・家屋ともに軽減制度が設けられているので、期限内に申告すれば減税されます。

貯蓄保障

老後の生活資金や、子供の教育資金準備など資産形成を目的とした保険

※医療保障は、「第三分野の保険」に分類され、以前は生命保険に特約としてついていましたが、最近では、単体で生命保険会社などで販売されています。

これらは、さらに次のような種類に分類されます。

死亡保障 定期保険 一定の期間内だけ保障が得られる。安い保険料で大きな保障が得られるが、保険料は掛け捨てとなる。生前給付保障がついたものもある。
終身保険 一生涯補償が続く。保険料は定期保険に比べ、割高だが、途中解約した場合に、解約返済金があるため、貯蓄目的にも利用できる。
定期付き終身保険 終身保険に定期保険特約が付加された保険。一定期間だけ保障を手厚くしたい場合などに適している。
医療保障 医療保険 病気やケガなどで入院したり、所定の手術を受けた場合に給付金が受け取れる。一定期間保障と終身保障タイプがある。死亡保険金や通院給付金が支払われるものもある。
がん保険 がんで入院したり、所定の手術を受けた時に給付金が受け取れる。
所得補償保険 会社員や自営業者の人が、病気やケガで働けなくった場合の、収入減少をカバーする保険。入院しているかどうかは問われません。
貯蓄保障 養老保険 一定期間内に死亡した場合は死亡保険金が、死亡せずに満期を迎えた場合は、満期保険金が支払われる。保険料は終身保険にくらべ割高。
個人年金保険 あらかじめ設定した年金開始日まで生存していた場合、年金が受け取れる。一生涯受け取れる終身型と一定期間受け取れる有期型がある。
学資保険 子供の教育費がかかる時期に満期保険金が受け取れ、途中祝い金が出るものもある。保険期間中に親が死亡した場合、その後の保険料の払込は免除されるが、満期保険金は受け取れる。育英年金が出るものもある。

団体信用生命保険

上記の保険とは別に、団体信用生命保険、通称「団信」と呼ばれる保険があります。
団信は、住宅購入の際に、住宅ローン契約者の大半が加入する生命保険で、住宅ローン返済中に、契約者に万一のことがあった場合、契約者に代わって、生命保険会社が住宅ローン残高を債権者である金融機関に支払うというものです。
団信には、次のような種類があります。

  一般団信 三大疾病保障付 七大(八大)疾病保障付
保障内容 死亡・高度障害 死亡・高度障害

ガン・脳卒中・急性心筋梗塞
死亡・高度障害

ガン・脳卒中・急性心筋梗塞・高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変(8大疾病では慢性膵炎)

一般団信の保険料は住宅ローン金利に含まれていますが、三大疾病・七大(八大)疾病保障付団信では、金利が上乗せされる場合がほとんどです。ただし、住宅金融支援機構の「フラット35」では、団信が任意加入のため、機構団信に加入する際には、別途特約料を支払う必要があります。

生命保険は、たくさんの生命保険会社から、さまざまな種類の商品が出ているため、ますます複雑になってきています。それぞれの保障内容をしっかりと把握し、本当に自分に必要なものなのか、重複した保障に既に加入していないか、確認することが重要です。

中村 諭(なかむら さとし)
中村 諭
住宅ローンソムリエ(R)、ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)
貸金業務取扱主任者、オールアバウトガイド

千葉県市川市生まれ、「税理士・FPなどの専門家も相談にくる」住宅ローン・アパートローン専門のFP事務所を経営。
新聞、雑誌、ラジオ出演、講演、執筆と幅広く活躍中。

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