住宅ローンの選び方(トータルコスト)

住宅ローン選びの際に最も注意すべきは「金利」です。
わずか0.1%の違いが、長期にわたる住宅ローンの返済においては、総返済額が数十万円の差になるためです。それでは「金利」の次には何に注意すれば良いのでしょうか。

トータルコストで考える

住宅ローン選びの際に2番目に注意すべきこと、それは「トータルコスト」です。
住宅ローンは取扱い金融機関によって、住宅ローンに関する諸費用に違いがあります。

保証料

住宅ローンを借りるには、保証会社に「保証料」を支払って、保証に入ってもらうことが原則必要です。しかしながら、保証会社の保証を必要としない住宅ローンもあります。
このような場合には、保証料はゼロ円で済みます。

事務手数料

住宅ローンを借りる際の事務手数料は、3万円前後のところから、借入額の2.0%(消費税が別途必要)を徴収するところまでさまざまです。

保証料が無料でも、事務手数料が高額になるケースもあることから、単純に保証料がゼロ円の金融機関が良いとはならず、費用はトータルでみる必要があります。

比較例

次のような住宅ローンがある場合に比較検討してみます。
(借入額3000万円、借入期間35年、元利均等返済方式は統一とします。)

  1. 金利1.80%のフラット35、事務手数料は3万円の定額型
  2. 金利1.60%のフラット35、事務手数料は融資額の2.0%の定率型
  3. 金利2.0%の固定金利の住宅ローン、事務手数料は3万円の定額型
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借入金額 3000万円
借入期間 35年
金利 1.80% 1.60% 2.00%
手数料タイプ 定額(3万円) 定率(2.0%) 定額(3万円)
総返済利息 1045万7513円 919万9414円 1173万9108円
融資事務手数料 3万2400円 64万8千円 3万2400円
登記費用 18万円 18万円 18万円
保証料 0円 0円 61万8600円
印紙税 2万円 2万円 2万円
団体信用生命保険料 211万4300円 209万3500円 0円
トータルコスト 1280万4213円 1214万914円 1259万108円

※ 上記の表は横スクロールできます

今回の試算結果では、上記の3パターンの中では「2. フラット35の事務手数料定率型」がメリットありそうです。

ただし、このときに注意すべき点は「繰り上げ返済」を考慮していない点です。
「繰り上げ返済」をすれば、保証料は返金されますが、事務手数料の返金はありません。
また、団体信用生命保険の保険料も減額することも可能です。

中村 諭(なかむら さとし)

住宅ローンソムリエ(R)、ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)貸金業務取扱主任者、オールアバウトガイド

千葉県市川市生まれ、「税理士・FPなどの専門家も相談にくる」住宅ローン・アパートローン専門のFP事務所を経営。
新聞、雑誌、ラジオ出演、講演、執筆と幅広く活躍中。

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