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住宅ローンを借りる際には、金融機関の審査に通らなければならない。審査のポイントは「物件」と「人」。フラット35の場合、住宅の床面積や一定の技術基準に適合していることなど、物件の条件には細かい基準が定められており、その条件に合わなければ、どんなに担保価値が高くても融資の対象外。逆に、人の条件はあまり厳しくない。前年の所得が、年収に応じた返済負担率に収まれば融資は下りる。職業も問われない。一方、銀行などの民間金融機関では、物件や人に関する細かい条件は公開されていない。物件は個別物件の「担保価値」次第で、フラット35より幅広い物件が対象になる。ところが、人の条件は「安定した収入がある」「所定の保証機関の保証が得られる」といった抽象的な条件。基本的には「返済能力」が問われるが、それは単に収入の多いか少ないかだけではない。その２以降で民間金融機関の具体的なポイントについて紹介する。
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